Cómo Declarar Bancarrota: Guía Completa De 13 Pasos

Cómo Declarar Bancarrota: Guía Completa de 13 Pasos

La bancarrota es un proceso legal federal que permite a individuos y empresas resolver sus problemas de deudas cuando no pueden pagarlas. Aunque puede parecer abrumador, comprender el proceso paso a paso puede ayudarle a tomar decisiones financieras informadas. Esta guía le proporcionará información detallada sobre cómo declararse en bancarrota en los Estados Unidos.

Paso 1: Consulte a un Abogado de Bancarrota

Antes de tomar cualquier medida, es fundamental consultar con un abogado especializado en bancarrota. Un abogado calificado puede evaluar su situación financiera, explicarle las diferentes opciones disponibles y determinar si la bancarrota es la mejor solución para sus circunstancias. Este paso inicial puede ahorrarse errores costosos y garantizar que comprenda completamente las consecuencias legales de la bancarrota.

Paso 2: Organice sus Documentos Financieros

Reunir y organizar todos sus documentos financieros es esencial antes de presentar su solicitud. Necesitará tener a mano información detallada sobre sus ingresos, deudas y activos. Este paso requiere paciencia y atención al detalle, pero es crucial para completar correctamente los formularios de bancarrota.

Documentos Necesarios para la Bancarrota

Aquí se presentan los documentos específicos que deberá reunir:

• Documentos de identidad como su licencia de conducir y tarjeta de Seguro Social
• Declaraciones de impuestos de los últimos cuatro años
• Comprobantes de ingresos, incluyendo talones de pago, formularios W-2, ingresos de trabajador autónomo e ingresos de beneficios gubernamentales
• Estados de cuenta bancaria y estados de cuenta de retiro
• Prueba del valor de sus bienes, como tasaciones de vehículos y bienes inmuebles
• Saldos de préstamos y pruebas de seguros
• Una lista completa de sus acreedores y el importe que les debe
• Registros bancarios recientes y documentos relacionados con transacciones financieras importantes

Paso 3: Entienda su Deuda y Decida qué Hacer

Es fundamental entender completamente el tipo y la cantidad de deuda que tiene antes de proceder. Debe evaluar si la bancarrota es realmente la mejor opción o si existen otras alternativas. Considere trabajar con su abogado para determinar si podría negociar con sus acreedores o si otras soluciones de alivio de deuda podrían ser más apropiadas.

Paso 4: Tome un Curso de Asesoramiento Crediticio

Antes de presentar su declaración de quiebra, debe tomar un curso de asesoramiento crediticio obligatorio y obtener un certificado del mismo. Este requisito legal asegura que comprenda los fundamentos de la gestión del crédito y que está tomando una decisión informada. El curso cubre temas como presupuestación, gestión de deudas y construcción de crédito.

Paso 5: Llene los Formularios de Bancarrota

Independientemente del tipo de quiebra que elija, tendrá que completar una extensa serie de documentos judiciales. Tanto el Capítulo 7 como el Capítulo 13 requieren que complete una petición de bancarrota y una declaración de situación financiera, mientras que algunos de los otros formularios son opcionales.

Los formularios que típicamente necesitará incluyen:

• Una solicitud llamada “petición” en la que pida al tribunal que apruebe su bancarrota
• Formularios que enlistan todas sus deudas, ingresos, propiedades y gastos
• Formularios con detalles sobre compras recientes, regalos, pagos u otras transferencias de dinero

El sitio web de los tribunales de EE.UU. (uscourts.gov) tiene todos los formularios de quiebra que necesitará. Su abogado puede ayudarle a completar estos formularios con precisión.

Paso 6: Presente los Formularios de Bancarrota ante el Tribunal

Una vez complete todos los formularios necesarios, deberá presentarlos ante el tribunal de bancarrota de su distrito federal. Normalmente, un abogado se encarga de este proceso. Después de la presentación, deberá pagar una tasa de presentación, que varía en función del tipo de bancarrota que presente y de su nivel de ingresos.

Puede entregar sus formularios completados en línea, en persona o por correo. Una vez presentados, recibirá un número de caso que deberá utilizar para todas las comunicaciones futuras con el tribunal.

Paso 7: Envíe por Correo los Documentos a su Fiduciario Designado por el Tribunal

Después de presentar los formularios ante el tribunal, deberá enviar copias de sus documentos al fiduciario de bancarrota asignado por el tribunal. Este funcionario actuará como intermediario entre usted, sus acreedores y el tribunal. Es importante cumplir con este requisito dentro de los plazos establecidos.

Paso 8: Asista a la “Reunión 341” de Acreedores

Después de presentar la solicitud, debe asistir a una reunión especial llamada “Reunión de acreedores 341”, que generalmente se realiza de 3 a 6 semanas después de que presenta la solicitud. Esta no es una audiencia en el tribunal, sino una reunión con el fiduciario de bancarrota (y posiblemente sus acreedores).

Durante esta reunión, el fiduciario le hará preguntas sobre su situación financiera para verificar la información en sus formularios. Los acreedores también pueden asistir para hacer preguntas, aunque raramente lo hacen. Es fundamental que asista a esta reunión, ya que no hacerlo puede resultar en la desestimación de su caso.

Paso 9: Encárguese de los Bienes No Exentos

En una bancarrota del Capítulo 7, ciertos activos pueden ser considerados “no exentos”, lo que significa que el fiduciario puede venderlos para pagar a los acreedores. Es importante entender qué bienes están protegidos por las leyes de exención de su estado y cuáles podrían estar en riesgo. Su abogado puede ayudarle a comprender estas implicaciones antes del proceso.

Paso 10: Siga Pagando sus Deudas Garantizadas

Durante el proceso de quiebra, debe seguir efectuando los pagos mensuales de sus deudas garantizadas si desea conservar esos bienes. Las deudas garantizadas son aquellas respaldadas por colateral, como hipotecas o préstamos para automóviles. Si deja de hacer estos pagos, los acreedores pueden recuperar la propiedad.

Paso 11: Espere a que se Determine si Cumple los Requisitos

Después de la reunión 341, el administrador concursal aprobará o denegará su petición de bancarrota. Tras la junta de acreedores, el administrador concursal tendrá tiempo para revisar su caso y tomar una decisión. Este período puede durar varias semanas o meses, dependiendo de la complejidad de su situación.

Durante este tiempo, es importante mantener la comunicación con su abogado y responder rápidamente a cualquier solicitud de información adicional del tribunal o del fiduciario.

Paso 12: Tome el Curso de Asesoramiento al Deudor

Antes de que cancelen sus deudas, tendrá que completar un segundo curso de asesoramiento al deudor. Este curso, también conocido como “debtor education”, es un requisito legal que le ayudará a desarrollar habilidades para manejar mejor sus finanzas en el futuro. El certificado de finalización debe presentarse ante el tribunal.

Paso 13: Espere la Cancelación

Si se aprueba su petición, se le concederá la exoneración, lo que significa que sus deudas quedarán anuladas y quedará liberado de sus obligaciones con los acreedores. La cancelación marca el final del proceso de bancarrota. Sin embargo, es importante notar que no todas las deudas pueden cancelarse mediante la bancarrota, como las deudas de manutención de menores y ciertos tipos de deudas fiscales.

Tipos de Bancarrota Explicados

Requisitos de Elegibilidad

Para calificar para la bancarrota, debe cumplir con ciertos requisitos establecidos por la ley federal. Para el Capítulo 7, sus ingresos deben ser inferiores al 150% del nivel federal de pobreza. Además, si presentó una bancarrota anterior, debe haber esperado un período específico antes de poder presentar nuevamente.

Si el IRS fue identificado como acreedor en su bancarrota, el IRS recibirá un aviso electrónico sobre su caso de parte del Tribunal de Bancarrota de los Estados Unidos dentro de uno o dos días a partir de la fecha de la petición. Si no está seguro de si el IRS recibió aviso, puede llamar a la Operación Centralizada de Insolvencia al 800-973-0424.

Después de la Bancarrota: Cómo Seguir Adelante

Una vez que se completa el proceso de bancarrota, es hora de enfocarse en reconstruir su crédito y su vida financiera. Aunque la bancarrota permanecerá en su informe de crédito durante varios años, no significa que su vida financiera esté arruinada permanentemente. Con paciencia, disciplina y buenos hábitos financieros, puede restaurar su crédito gradualmente.

Considere obtener una tarjeta de crédito asegurada, hacer pagos a tiempo en todas sus obligaciones, crear un presupuesto realista y construir un fondo de emergencia. Estos pasos lo ayudarán a recuperarse financieramente después de la bancarrota.

Preguntas Frecuentes sobre Bancarrota

P: ¿Qué deudas no se pueden cancelar en una bancarrota?

R: No todas las deudas pueden cancelarse mediante la bancarrota. Las excepciones típicamente incluyen manutención de menores, pensión alimenticia, ciertos impuestos, multas criminales y deudas estudiantiles en la mayoría de los casos.

P: ¿Cuál es la diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13?

R: El Capítulo 7 es una liquidación donde el fiduciario vende sus activos no exentos para pagar a los acreedores, generalmente completado en 90-120 días. El Capítulo 13 es una reorganización donde mantiene sus activos y paga deudas a través de un plan de 3-5 años.

P: ¿Cuánto cuesta declararse en bancarrota?

R: Hay tarifas de presentación ante el tribunal que varían según el tipo de bancarrota. Además, si contrata a un abogado, habrá honorarios legales. Sin embargo, si califica por ingresos bajos, puede solicitar una exención de tarifas.

P: ¿Cuánto tiempo permanece la bancarrota en mi informe de crédito?

R: La bancarrota del Capítulo 7 permanece en su informe de crédito durante 10 años, mientras que la bancarrota del Capítulo 13 permanece durante 7 años.

P: ¿Puedo declarme en bancarrota más de una vez?

R: Sí, puede presentar bancarrota nuevamente, pero debe esperar un período específico entre presentaciones. Por ejemplo, debe esperar 8 años entre dos bancarrotas del Capítulo 7.

P: ¿Es necesario un abogado para declararse en bancarrota?

R: Aunque técnicamente puede presentar sin abogado (pro se), es altamente recomendable tener representación legal. Un abogado puede ayudarle a evitar errores costosos y asegurar que sus derechos estén protegidos.

P: ¿Qué sucede con mi casa y mi automóvil en una bancarrota?

R: Eso depende de varios factores, incluyendo el estado en el que reside, el tipo de bancarrota que presente y el monto de capital que posee en la propiedad. En general, puede mantener estos activos si continúa pagando los préstamos.

P: ¿Cuándo debo consultar con un abogado de bancarrota?

R: Debe consultar con un abogado lo antes posible si está considerando la bancarrota. Cuanto antes busque asesoramiento, mejor podrá planificar y prepararse para el proceso.

This article is general information, not personal financial advice. Consider your own situation, or speak with a licensed adviser, before acting on it.